HOT!美国正夯Square入手测试与心得(下)

2020-06-07 06:37:49 来源:J易生活620人评论

HOT!美国正夯Square入手测试与心得(下)
Square Reader plugged in iPhone

笔者于上週分享了美国正夯的 mobile payment solution,Square,的测试与 demo,收到不少读者的 feedback,谢谢这些读者的分享与互动,笔者因此修改了这篇后续的文章,纳入读者的回应与意见。

首先,不少读者看了 demo video 之后,了解 Square 是需要 Seller 取得一个 card reader 才能利用信用卡收款,但质疑这样的方式不如 Google 的 mobile payment 来得方便与简易。笔者认为这是不同的 business approaches,要 target 的市场也不尽相同,所以服务的形态也不相同。我们先来回顾 Square 创业的 idea,是因为共同创办人 Jim McKelvey 于离开科技公司后变成一位吹玻璃艺术家,因为 有一次一位客户身上没现金也没支票,只有信用卡 ,但他无法接受信用卡 ,因此错失销售一件重要创作的机会,所以找上他的好友,Twitter 的共同创办人 Jack Dorsey 找解决之道。仔细推敲这个情境:

  1. Buyers 主要的付款方式是信用卡 ,人人有信用卡,但不一定有智慧型手机者,更何况是有 NFC 功能的手机;
  2. Sellers 主要提供 non-web 与 physical 的销售行为 ,不论是于固定或不固定的营业地点提供服务 ,需要有一个设备或方式取得第一点提到的信用卡资讯,简言之是一个 credit card processor;
  3. 必须要有一个信用卡代收的平台 ,以解决第二点中这些要解决的是目前无法依一般的手续,或者不符合资格申请到 VISA 或是 MasterCard 信用卡收款 accounts 的 Sellers;

壹、Credit Card Processor :

上述第二点提到,Square 必须提供 Credit card processor。 考虑到读卡设备/方式不仅要能即时将信用卡资讯数据传输至验证中心,且要能降低 seller 取得该装置/方式的成本 ,因此能连网的智慧型行动设备如 iPhone,iPad 与 Andriod phone 等,就成为 Square 的首选。

除了 default 连网功能可传输数据之外,Square 也设计处理金流与后续服务的 App,完成与一般 POS 同样的功能 ,但现在只剩下该 App 获取信用卡资讯的方法是什幺了。

最简单的方式是设计一个 App,可直接键入 buyers 的信用卡资料,但这会有输入错误以及 sellers 可能获取信用卡资讯的风险。 一个 Card reader 除了可以便利地读取信用卡资讯外,这些资讯也可以经过加密等处理而不由 sellers 经手 。

除了上述的原因之外,笔者认为还具有 行销的实质意义 。笔者第一次接触到 Square 的 Card reader,是按摩师收费时从口袋拿出来插上 iPhone 时看到的,他在笔者眼前将信用卡于 card reader 上一刷,接着请笔者于 iPhone App 上签名完成收费, 那颗小小正方形的白色 reader,以及按摩师那种一派轻鬆与满意的态度 ,都让笔者印象深刻。试想若笔者也需要这样的金流服务,是不是马上就会心动且行动去申请一个 Card reader? 这样的视觉行销,是具有网路效应的,这个作法,与笔者于介绍 Netflix 时提及其 Netflix 火红的 DVD 回邮信封,有异曲同工之妙 。

贰、信用卡代收平台 :

有了前端的 Credit card processor 后,如上述第三点来看, Square 其实是一个名副其实的信用卡代收平台 ,读者 David Hsu 于上篇的回应中也清楚点出了这一个服务的本质 。

笔者举例说明,读者可以想像 Square 类似台湾 PChome 商店街,帮上架的商家代收 buyers 的信用卡款项,且由其中收取手续费。 差别在于 Square 利用 sellers 端实体的 card reader 与 App 收取 buyers 的信用卡款;而 PChome 商店街是 web 端的服务,由 buyers 于 web 端输入信用卡资料收取款项 。

这个代收的营运方式,就可以很轻易地解决不符合申请信用卡收款帐户的个人或公司的问题 。笔者请教了在台湾金融业担任高级主管的好友,其表示 ”提供商店信用卡收款服务是银行业者主要的营业项目之ㄧ,但台湾主管机关针对信用卡收单特约商店遴选要求须检附「营利事业登记证、统一发票购买证、近三个月完税证明、其他有关主管机关登记之证照或许可成立文件」任一文件,这样的法令规範下,无法提供上述文件的小型商家或个人卖家是无法申请信用卡收单服务。”

所以在台湾一样存在这样的 issue。但 Square 作为一个代收平台,只是其代收的方式是由 sellers 端实体的 card reader+智慧型行动设备将信用卡资讯传给 Square 处理,实际信用卡收单是由 Square 进行,而非 sellers,因此笔者认为类似 Square 这样的服务,在台湾推行并无法规的 issue。只是台湾的金管法规相对保守,且一向是”法规无明文规定可以施行者,不能做”,的监理态度 , 多少会增添变数。

叁、联繫商家与客户的关係与刺激消费 :

作为一个代收平台,除了处理金流的消极意义外, 还有协助商家管理销售商品,提供商家详细的财务与会计报表,帮助商家维繫客户关係以及最重要的 promote 商家商品的积极功能 ,这也是笔者于 此篇文章中 提及,若没有刺激商业活动与消费,哪来的付款?Square 深知此道理,所以于今年五月推出了 seller 端的 App,Square Register,以及 buyers 端的 App,Square Card Case,协助 seller 更积极地创造与维繫有效的客户关係。

A. Seller 端 App :

Square Register 除了上篇中 demo 的收款功能外,新增了 sellers 可以增加与管理销售商品/服务的 item 管理,方便销售与辅助说明 。同时提供内容类似 Google Analytics 的每日详细销售报表,除了销售数据外,还可以显示销售的 pattern 以及库存管理 ;而透过消费者端的 Square Card Case App,可以更有效且密切地维繫客户关係。

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Square Register Items

B. Buyer 端 App :

Buyer 端的 Square Card Case,可以看成是一个 ”Location-based 商家 directory + Deals alerts + Royalty program + Payment ”整合的 App。消费者目前无法直接于 App store 上下载该 App,必须先到使用 Square 服务的商家以信用卡消费,并且由商家由 Square Register 上寄出简讯收据,该简讯收据中就有一个可以让消费者下载 Square Card Case App 的 Link。

这样的设计很有意思,是由商家处着眼,由商家来创造与维繫这个实际发生过交易客户的关係,也可确保该名消费者是经历过 Square 服务的客户,所以也将可以接受其他使用 Square 的商家的服务。

其介面设计的很像一个装有各个商家会员卡的皮夹 ,显示该消费者曾经消费过的商家 ,这些商家会员卡点进去可以看到 商家的地图与营业基本资料,销售的商品/服务,促销资讯以及过去消费的纪录与收据。消费者还可以看到其他人消费的商品是什幺,而商家可以利用消费者的消费记录提供客製化的 offers 等 。

消费者可以选择会经常消费的商家设定 tabs, 因为 Square 已经有付款资讯,所以消费者只要使用该 tab,就可以直接付款,很像 Amazon 的 One-Click Payment,不用再拿出信用卡刷卡,也可以远距下单 ,非常方便。当然透过此 App,消费者也可以查询附近使用 Square 服务的商家的资讯。目前在美国五大城市已经有数十家商家加入 Card Case 商家的行列 。

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Square Card Case App
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Square Card Case "Start Tab"

Buyers 透过 Card Case App 获得商品的资讯,到商家以 Square 完成交易,这不就是最近流行的 一种 O2O 电子商务吗?

肆、台湾有市场吗?

Square 以 信用卡代收平台服务为出发点 ,提供鲜明具特色的 credit card reader 与智慧型行动设备上的 App,构成了 credit card processor, 满足了无法申请成为信用卡收款帐户的一般个人与小型商家可以收信用卡的金流需求 ;而同时提供商家端与消费者端的 Apps,让商家容易管理商品/服务与销售记录之外, 还能有效地促销商品与维繫客户关係 ;消费者则可利用 App 查询商家与商品资讯,查询消费记录与接收最新的促销讯息,更可方便地 one-click 付款。

类似 Square 的服务于台湾是否有机会,除了上述法规 issue 考量之外,主要是市场规模与营运利益。台湾个人 sellers 与中小企业为数众多,商务活动频繁,看似有一定的市场规模,但台湾大街小巷可见几乎是随手可得的 ATM,已经相当的便利,加上台湾信用卡伪卡猖獗,个人与小型商家以信用卡收款的意愿相对降低。

而营运利益诚如读者 David 的分析,主要是风险较高与市场规模不够大的情况下,投资者意愿可能不高业者来经营呢?)。但随着智慧型行动装置的蓬勃发展,所带动的全球行动商务市场,台湾不应缺席,Square 提供创新的行动与个人化信用卡收款服务,仍值得台湾提供电子商务金流服务的业者参考!

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